СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 7

1 Экономические предпосылки использования электронных платежей в банковском деле 12

1.1 Сущность и условия проведения безналичных денежных расчетов 12

1.2 Классификация банковских услуг 18

1.3 Использование коммуникационных сетей в банковском деле 20

1.4 Возможности Интернет как информационной среды 24

2 Электронные расчеты на рынке банковских услуг 28

2.1 Основы проведения электронных расчетов на примере расчетной сети Банка России 28

2.2 Система «Клиент-Банк» 31

2.3 Интернет как канал доставки банковских услуг 33

2.2 Инновации в сфере банковских услуг 40

2.2.1 Трансакционные услуги 40

2.2.2 Портфельные услуги 46

2.2.3 Операционные услуги 49

2.3 Структурные изменения в банковском деле 55

2.3.1 Изменение способа распространения банковских услуг 55

2.3.2 Новые агенты на рынке банковских услуг 58

2.3.3 Консолидация в банковском секторе 62

2.4 Оценка влияния электронных расчетов на рынок банковских услуг 63

3 Перспективы использования электронных расчетов в банковском деле 65

3.1 Перспективы использования новых каналов доставки 65

3.1.1 Системы "Интернет-клиент-банк" как альтернатива системам "клиент-банк" 65

3.1.2 Исключение географической составляющей в обслуживании клиентов 67

3.1.3. Интернет и филиальная сеть банков 68

3.1.4. Проведение операций в режиме реального времени 69

3.2 Планы расширения спектра банковских услуг 69

3.2.1 Новые дополнительные услуги банков 70

3.2.2 Возможность внедрения электронных денег 71

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 74

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 76

Приложение А Интернет-банкинг в различных странах 79

Приложение Б Банки, обслуживающие клиентов через Интернет 80

Приложение В Соглащение об осуществлении расчетов 83

Приложение Г О признании электронно-цифровой подписи 86

ВВЕДЕНИЕ

Центральное место в деятельности банков занимают выполняемые ежедневно, а по сути ежечасно, операции по безналичному расчетному обслуживанию клиентов. В совокупности эти операции формируют устойчивые потоки платежей: от покупателей товаров (услуг), ценных бумаг, валюты — к поставщикам; от налогоплательщиков — в бюджет и во внебюджетные фонды и т.п. Подавляющая часть платежей направляется от банка к другим банкам и лишь меньшая доля относится к операциям внутри самого банка. Именно широкое развитие безналичного денежного оборота, организуемого банками при выполнении, прежде всего, расчетных, а также кредитных, валютных, фондовых и других операций в рамках страны и за ее пределами, потребовало установления взаимоотношений между ними, превращения множества банков в банковскую систему. С другой стороны, в денежном обороте страны, как в зеркале, отражается ее экономика, а в денежном обороте между странами — вся мировая экономика.

Множество факторов способствует тому, что объем банковских платежей в каждой стране возрастает из года в год и в современных условиях исчисляется поистине астрономическими размерами.

Гигантские масштабы межбанковского платежного оборота при сохранении традиционных бумажных технологий перевода средств неминуемо привели бы к коллапсу банковской системы. В данной связи трудно переоценить развитие прогрессивных способов предоставления банковских услуг, которые с самого начала были ориентированы именно на совершенствование системы платежей.

В последнем десятилетии XX в. за рубежом произошел качественный информационно-коммуникационный скачок, способствующий возникновению и развитию электронной коммерции (в широком смысле — любых видов деловых операций с использованием электронных сетей передачи данных), главной составной частью которой являются электронные расчеты.

Основные цели электронных расчетов — экономия издержек денежного обращения, повышение качества и числа видов банковского обслуживания — всецело отвечают задачам реформирования с начала 90-х гг. банковского дела в России. При переходе здесь к подобным расчетам — этому одному из важнейших элементов реформирования — представилась возможность на базе применения мирового опыта, пик которого также пришелся на 90-е гг., избежать огромных затрат и немалых ошибок, сопровождавших развитие электронных систем платежей в западных странах.

Немаловажно и то, что в 90-е гг. банковское дело было одной из самых рентабельных отраслей экономики России, что позволяло вкладывать огромные средства в новые технологии, достигавшие у многих отечественных банков от 18 до 35% всех расходов. Учитывая высокую стоимость компьютеризации, все более используется в этой сфере лизинг. Как свидетельствует опыт США, размер первоначальных вложений в развитие компьютерных систем очень велик — 250 млн долл., что доступно только, крупным американским банкам. Ежегодно они тратят на компьютеры до 60 млн долл.: поровну на поддержание установленного оборудования и на закупку нового.

Ввиду сложности, масштабности, капиталоемкости внедрения электронных расчетов в России, требующего колоссальных материально-технических и финансовых ресурсов на техническое переоснащение платежной системы страны, главную роль здесь играет Банк России. В соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" он является органом, лицензирующим и координирующим организацию расчетных систем в стране. Отвечая за эффективное и бесперебойное функционирование расчетов, ЦБ РФ согласно закону устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, другими словами, представляет собой методический центр расчетов. К тому же этот банк — основной субъект и оператор межбанковских расчетов, ибо совершает преобладающий объем платежей. Тарифная политика ЦБ РФ строится на всемерной поддержке внедрения клиентами современных средств связи и электронных платежей: самые низкие тарифы установлены по электронным платежам, самые высокие — по платежам на бумажной основе.

Но, не смотря на все вышесказанное, на вопрос: "Существуют ли такие банковские услуги, которые являются необходимыми, но в настоящее время не предоставляются ни одним российским банком?", с уверенностью можно ответить, что такая услуга - это удаленное обслуживание клиентов в реальном времени.

О том, что подобные услуги не совсем отсутствуют на российском рынке, говорит пример ряда российских банков, занимающихся удаленным обслуживанием как физических, так и юридических лиц. Однако в массе своей российские банки подобные услуги не оказывают, да и существующими системами пользуется не так уж много клиентов. В то же время мировой опыт говорит о том, что применение в кредитно-финансовой сфере новейших информационных технологий, и в первую очередь Интернета, способно повысить экономическую эффективность банковской деятельности, что в настоящее время для российских банков особенно актуально.